要る人、要らない人
要る
- 自営業・フリーランスで国民健康保険（傷病手当金は法律上の義務ではなく、条例しだい）
- 貯蓄が高額療養費の年間上限に届かない
- 入院するなら個室にしたい、先進医療の技術料を自分で払う余裕がない
要らない
- 会社員で、年間上限の53万円（区分ウ）を払っても生活が崩れない貯蓄がある
- 休業中は傷病手当金（標準報酬の3分の2・通算1年6か月）で生活費が回る
- がん保険・就業不能保険で、長い治療と収入減をすでに押さえている
要る額は「高額療養費の月上限×入院する月数（年間上限で頭打ち）＋差額ベッド代など対象外の費用」から、手元の貯蓄を引いて見ます。 自分の額は設計図の計算機で出せます。
公的保障でまかなえる分
入院費の大半は、まず高額療養費でかぶります。2026年8月診療分から月の上限が上がり、年収約370万〜約770万円（区分ウ）は85,800円＋（医療費－286,000円）×1%、標準報酬月額83万円以上（区分ア）は270,300円＋（医療費－901,000円）×1%になりました。あわせて8月〜翌7月の年間上限が新設され、区分ウ・エは53万円、イは111万円、アは168万円で止まります。直近12か月に3回上限に達すると4回目からは多数回該当で、区分ウ・エは44,400円、アは140,100円です（多数回該当額は今回据え置き）。2027年8月からは70歳未満が13区分に分かれ、年収約1,650万円以上は342,000円＋1%、年収約200万円未満は多数回該当34,500円・年間上限41万円になる予定です。会社員なら、休んだ間の収入は傷病手当金が埋めます。日額は標準報酬月額の平均÷30×2/3で、同じ病気について通算1年6か月。健康保険の標準報酬月額は139万円が上限なので、日額は理論上30,887円（編集部計算）で頭打ちになり、収入が高いほど給与との差が開きます。国民健康保険の傷病手当金は条例で定める任意給付で、自営業の人はここが空きやすい。差額ベッド代や先進医療の技術料は高額療養費の対象外で、医療保険が埋めるのは主にこの部分です。
選ぶときの条件
1. 日額は5,000円を基準に
日額型5商品の公式例は、どれも日額5,000円です。30日入院すれば15万円で、区分ウの月上限（医療費100万円なら92,940円）を上回ります。それ以上に上げるかは、上限の外側にある差額ベッド代をどこまで見るかで決めます。
2. 限度日数は60日型、長引く病気は特則で
主契約は60日型が標準で、長期入院しやすい病気だけを無制限にする仕組みが各社にあります。SBIは8大疾病無制限の特則、CURE Nextは三大疾病無制限型、プレミアムZは8大疾病が最初から無制限。ライフネットは上位コースで3大生活習慣病が無制限になります。新メディフィットAは30日型まで短くできます。
3. 先進医療は「付き方」を見る
上限はどの商品も通算2,000万円ですが、付き方が違います。SBIは90歳までの更新型、あんしんパレットは10年更新。ライフネットは上位コースを選んだときだけ付きます。先進医療の技術料は高額療養費の対象外なので、医療保険で持つ意味がいちばん残る部分です。
4. 払込を何歳で終えるか
終身払は月額が低いぶん、年金生活に入っても払い続けます。ライフネットは60歳・65歳、SBIは70歳まで、新メディフィットAは55〜80歳から選べます。プレミアムZは終身払の記載しかなく、CURE Nextは短期払の満了年齢がページで確認できません。
5. 短い入院の出方を確かめる
日額型は、3日の入院なら3日分です。ライフネットは5日以内を一律5日分、新メディフィットAは初期入院10日給付特則、ほかは一時金の特約で補います。あんしんパレットは入院した月に定額が出るので、日帰りでも10万円などがまとまって出ます。
6商品の比較表
日額5,000円・男性・月払の公式掲載例。30歳の例が無いチューリッヒは35歳、日額単独の例が無いアフラックは「しっかり充実医療」の例です。特約の有無・料率区分・基準日は数字の下に書いています。
| 商品 | 月額保険料 | 入院日額と支払限度日数 | 先進医療 | 通院 | 払込期間 | ネット完結 | 個票 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ライフネット生命「終身医療保険（2019）」 | 1,578円30歳男性・日額5,000円・エコノミーコース・終身払（2026年6月） | 日額5,000〜15,000円60日型（3大生活習慣病は上位コースで無制限） | 上位コースのみ通算2,000万円＋見舞金10万円／回 | なし外来手術のみ日額×5 | 終身／60歳／65歳 | 可（24時間申込・海外居住者は不可） | 個票 |
| SBI生命「終身医療保険Neo」 | 1,010円30歳男性・優良体料率・60日型・特約なし（2022年11月） | 日額の範囲は未確認60／120日型（8大疾病無制限の特則あり） | 特約通算2,000万円（一時金15万円込み）・90歳まで更新 | 特約退院後120日以内・30日 | 終身／60歳／65歳／70歳 | 可（申込方法で保障・保険料は同じ） | 個票 |
| オリックス生命「CURE Next」 | 1,470円30歳男性・三大疾病無制限型・60日型・先進医療特約付（2025年7月） | 日額の範囲は未確認60日型（三大疾病無制限・七大120日の特則） | 特約通算2,000万円＋一時金（10%・1回50万円限度） | 退院時一時金型の特約がん通院特約 | 終身短期払あり（年齢未確認） | 可（ネットと対面で同じ保障なら保険料も同じ） | 個票 |
| メディケア生命「新メディフィットA」 | 1,165円30歳男性・ライトプラン（60日型・手術Ⅰ型・先進医療付）（2025年4月） | 日額3,000〜10,000円30／60／120日型 | 特約（21）か（11）を選択。上限は未確認 | 特約（23） | 終身／55〜80歳 | 可（ネットまたは申込書郵送） | 個票 |
| チューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムZ」 | 1,134円35歳男性（30歳の例なし）・60日型・手術Ⅰ型・先進医療付（2026年7月） | 日額3,000〜15,000円30／60／120日型（8大疾病は無制限） | 特約通算2,000万円＋支援給付金1回15万円 | オプション退院後180日以内30日・がん5年無制限 | 終身払のみの記載 | 可（24時間・約10分） | 個票 |
| アフラック「あんしんパレット」 | 2,764円30歳男性・しっかり充実医療（治療給付金10万円・2か月型・通院付）。日額5,000円単独の例なし（2025年12月） | 月額保障型（治療給付金）入院のみの月は2／4／12か月型 | 特約通算2,000万円・10年更新 | 5,000円／日治療前60日〜後120日・30日 | 終身先進医療特約は10年更新 | 未確認（商品ページは資料請求・店舗相談の導線） | 個票 |
表の読み方: 日額型で30歳男性の公式例があるのはライフネット・SBI・オリックス・メディケアの4商品。SBIは特約なし・優良体、オリックスとメディケアは先進医療つきなので、数百円の差をそのまま優劣に使えません。あんしんパレットは月額保障型で通院も含んだ例です。最後は各社の試算で確定してください。
商品ごとの短評
ライフネット生命「終身医療保険（2019）」
5日以内の入院は5日分一律で、60歳・65歳払込を選べる。通院給付はなく、先進医療は上位コースを選んだときだけ付く。
SBI生命「終身医療保険Neo」
優良体料率なら30歳男性・特約なしで月1,010円。先進医療特約は90歳までの更新型で、保険料表示は2022年11月のまま。
オリックス生命「CURE Next」
三大疾病の無制限と先進医療が入った状態で30歳男性1,470円。短期払の満了年齢がページで確認できない。
メディケア生命「新メディフィットA」
30日型・手術なし型まで削れて、払込満了は55〜80歳から選べる。改称の経緯は公式で追えない。
チューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムZ」
8大疾病無制限・手術回数無制限を主契約に持ち、35歳男性1,134円。払込は終身払の記載しかない。
アフラック「あんしんパレット」
月ごとに定額が出る型で、高額療養費の月上限と発想が揃う。日額型とは並べられず、加入年齢とネット完結は未確認。
年収・子どもの生年月・ローンの名義を入れると、必要額と月額が出ます。結果からこのページに戻れます。