要る人、要らない人
要る
- 貯蓄が少なく、治療中の自己負担と収入減を同時に払えない
- 未承認薬・適応外薬など、自由診療を選択肢に残したい（高額療養費は自由診療に効かない）
- 自営業・フリーランスで国民健康保険に入っている（国保の傷病手当金は法律上の義務ではない任意給付）
要らない
- 保険診療の年間上限（区分ウで53万円）を貯蓄で払え、自由診療は使わないと決めている
- がん団信100%で住宅ローンが消え、一時金を充てる先が残らない
- 勤務先の健康保険で傷病手当金（標準報酬の3分の2・最長1年6か月）が出て、治療費も手元資金で払える
保険診療の分は高額療養費の年間上限が天井になるので、保険で持つ額は「自由診療にいくら使うか」と「収入が減る期間の生活費」から逆算します。 自分の額は設計図の計算機で出せます。
公的保障でまかなえる分
保険診療のがん治療費は高額療養費で月の自己負担に上限があります。2026年8月診療分から、年収約370万〜770万円（区分ウ）は月85,800円＋（医療費－286,000円）×1%、年収約1,160万円以上（区分ア）は月270,300円＋（医療費－901,000円）×1%。新しく年間上限（8月〜翌7月）もでき、区分ウは53万円、区分アは168万円です。直近12か月で3回上限に達すると4回目からは多数回該当で、区分ウは月44,400円、区分アは月140,100円に下がります。一方、自由診療（国内未承認薬・適応外薬など）、先進医療の技術料、差額ベッド代は高額療養費の対象外で、全額自己負担です。会社員なら傷病手当金が通算1年6か月、標準報酬の3分の2ほど出ますが、国民健康保険では法律上の義務ではなく任意給付です。2027年8月からは区分が細かくなり、年収約1,650万円以上は月342,000円＋1%になる予定です。
選ぶときの条件
1. 自由診療は「実額」か「定額」か
実額で払うのはSBI損保（主契約）と、メディケア生命・第一ネオ生命・メットライフ生命の特約（通算1億円）。FWD生命は薬剤料だけを実額で3,000万円まで。SOMPOひまわり・チューリッヒ・三井住友海上あいおいは月額の2倍や4倍を12〜24回までの定額で、未承認薬が月数百万円かかると足りません。
2. 自由診療の保障が終身か、5年更新か
生保型で自由診療特約を終身で持てるのはメディケア生命だけです。第一ネオ生命・メットライフ生命・FWD生命の特約は5年更新で、更新のたびにその年齢の保険料に上がります。SBI損保は契約そのものが5年更新で、90歳で終わります。主契約が終身でも、自由診療の部分だけは年齢とともに高くなる設計が多いということです。
3. 診断一時金の2回目以降の条件
再発したときに入院するかどうかで、出る・出ないが分かれます。SOMPOひまわり・FWD・メットライフは通院や三大治療でも1年に1回出ます。三井住友海上あいおいとチューリッヒは入院が要件で、チューリッヒは間隔が2年。SBI損保も2年に1回です。
4. 上皮内新生物と払込免除
8商品のうち7商品は上皮内新生物も悪性と同額です。チューリッヒ生命は診断一時金が0.1倍になり、払込免除も上皮内では効きません。払込免除はFWD生命だけ主契約に入っていて、SBI損保にはそもそもありません。ほかは特約で、後から付けられない商品があります。
5. 保障が始まるまでの期間
どの商品も約3か月（90日）は保障がありません。第一ネオ生命・SOMPOひまわり・メットライフはその3か月の保険料がかかりません。切り替える場合、新しい契約の保障が始まる前に古い契約をやめると、その間は無保障になります。チューリッヒ生命には、待機期間中にがんが見つかったら旧契約を元に戻せる条件付解約制度があります。
8商品の比較表
月額は各社の公式掲載例をそのまま転記し、条件を数字の下に書きました。35歳男性で揃う商品はなく、30歳・40歳の例や性別違いが混ざります。保険料は掲載時点のもので、改定で変わります。
| 商品 | 月額保険料 | 診断一時金 | 自由診療 | 終身／更新 | 上皮内新生物 | ネット完結 | 個票 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| SBI損保「がん保険（自由診療タイプ）」 | 1,393円35歳女・診断金なし・割引前（2026年7月）。男35歳は未掲載、30歳男は割引後772円 | 100・200・300万円（任意）2年に1回・回数無制限 | 実額（入院無制限・通院5年1,000万円）5区分の基準＋事前の診療計画 | 5年更新（90歳まで）更新時に保険料を再計算 | 同額 | 可 | 個票 |
| SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」 | 3,320円35歳男・診断100万＋治療10万・非喫煙・免除あり（2023年9月） | 50・100万円1年に1回、通院・在宅緩和でも可 | 定額基準月額×2を12か月まで | 終身・固定 | 同額 | 可（2025年3月〜・20〜69歳） | 個票 |
| 第一ネオ生命「ネオdeがんちりょう」 | 1,452円30歳男・診断100万のみ・非喫煙（2026年2月）。35歳は未掲載 | 10万〜200万円1年に1回、2回目以降は入院か所定の通院 | 実額1億円（特約）＋定額の上乗せ特則 | 主契約は終身・固定自由診療特約は5年更新・90歳まで | 同額 | 可 | 個票 |
| メディケア生命「メディフィットがん保険」 | 2,221円30歳男・スマートプラン（自由診療特約つき・2025年4月）。35歳は未掲載 | 特約50万円（例）回数・間隔は未確認 | 実額1億円（特約・特定病院）主契約は×2を24回 | 終身・固定自由診療特約も終身 | 同額 | 可 | 個票 |
| チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムZ」 | 1,090円30歳男・基本プラン（診断金なし・2025年5月）。35歳は未掲載 | 50〜100万円×病期倍率Ⅰ〜Ⅱ期0.5倍・2年に1回 | 定額抗がん剤のみ×2か×4を12か月 | 終身・固定 | 診断金は0.1倍払込免除は対象外 | 可 | 個票 |
| メットライフ生命「ガードネクスト」 | 2,765円40歳男・治療10万＋診断50万＋自由診療・非喫煙（2026年10月） | 特約50万円（例）1年に1回、三大治療でも可 | 実額1億円（特約・特定病院） | 主契約は終身・固定自由診療特約は5年更新 | 同額収入サポート特約のみ対象外 | 未確認相談・対面は全プラン可 | 個票 |
| FWD生命「FWDがんベスト・ゴールド」 | 未確認公式例は画像の表のみ | 5万〜300万円（Web専用は100万円まで）1年に1回、通院でも可 | 薬剤料のみ実額3,000万円（特約） | 主契約は終身・固定自由診療特約は5年更新 | 同額 | 可（Web専用版） | 個票 |
| 三井住友海上あいおい生命「&LIFE がん保険Sセレクト」 | 未確認公式に保険料例なし | 50・100・200万円1年に1回、2回目以降は入院要件 | 定額抗ガン剤特約で月5万か10万円 | 終身・固定 | 同額 | 未確認 | 個票 |
表の読み方: 月額は条件が揃っていないので、横に並べて安い高いは決められません。比べるなら「自由診療」と「終身／更新」の列が先で、同じ条件の金額は各社の試算で出します。FWD生命と三井住友海上あいおい生命は公式の本文に金額がなく「未確認」としています。
商品ごとの短評
SBI損保「がん保険（自由診療タイプ）」
治療費を実額で払う唯一の損保型。5年更新で保険料は上がり続け、払込免除もない。一時金型への上乗せとして見ると役割がはっきりする。
SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」
一時金の2回目以降が通院や在宅緩和でも出る。自由診療は月額×2を12か月までの定額で、実額ではない。35歳の公式例が男女とも揃う唯一の商品。
第一ネオ生命「ネオdeがんちりょう」
部品を組む設計で、非喫煙の30歳男性で月1,428円（治療10万＋診断50万）。自由診療1億円は5年更新の特約で、終身固定は主契約だけ。
メディケア生命「メディフィットがん保険」
自由診療の実額保障を終身で持てる唯一の生保型。対象は特定病院に限られ、一時金の2回目以降の条件は公式本文で確認できていない。
チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムZ」
抗がん剤の月額給付が軸で、基本プランは30歳男性で月1,090円。診断一時金は病期で減り、上皮内は0.1倍、払込免除も上皮内では効かない。
メットライフ生命「ガードネクスト」
月額給付に自由診療1億円・在宅医療・ステージⅣ上乗せまで揃う。公式の保険料例は40歳男性の1件だけで、見積もりは相談窓口が前提。
FWD生命「FWDがんベスト・ゴールド」
通院の年でも一時金が出て、払込免除が主契約に入っている一時金型。日額給付はなく、Web専用版は上限100万円。公式の保険料例は画像だけで、比べるには見積もりが要る。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE がん保険Sセレクト」
告知3項目で入りやすい終身型。一時金の2回目以降は入院が要件で、通院だけの再発では出ない。公式の保険料例がなく、表では比べられない。
年収・子どもの生年月・ローンの名義を入れると、必要額と月額が出ます。結果からこのページに戻れます。